商業車險改革，正伴隨著費率市場化推進和大數據結構優化，迎來新氣象。近期，保監會就商業車險條款費率相關改革再次作出明確或引入更加細化的技術方法。同時，車聯網正在改變車險產品的定價體系，多家保險公司正在研發基于車聯網的車險產品。業內人士認為，保險公司應防范騙保風險，同時做到及時掌握車主駕駛數據，作為調整定價費率的參考依據。

車險費率改革定調

近日，保監會向各財險公司發布了《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見（征求意見稿）》，擬將商業車險費率分為基準純風險保費、基準附加費用、費率調整系數三個部分計算，并要求保險行業協會按照大數法則，建立商業車險損失數據的收集、測算、調整機制，動態發布商業車險基準純風險保費表。

業內人士表示，基準純風險保費將采取車型定價方式，引入車系系數。車型不同，車系的系數就不同；考慮賠付率、出險率等因素。在參考基準純風險保費的基礎上，各家公司可以自行測算商業車險基準保費的附加費用率，自主決定附加費用。而基準附加費用由公司主動控制和掌握，有利于促進行業內競爭。同時，此輪車險費改不是簡單地放開費率，而是通過費率和條款的相互配合，讓市場主體有更多的選擇權。

保監會副主席陳文輝近日表示，商業車險改革要堅持市場化方向，把商業車險條款費率的制定權交給保險公司，把對商業車險產品和服務的選擇權交給市場。在費率方面，應以市場化為導向，賦予并逐步擴大保險公司商業車險費率擬定自主權。為了防止個別保險公司出現大的定價偏差和定價風險，行業應該制定一套綜合性、多年期的商業車險損失發生率表供業界參考。

6月末召開的“2014車險聯席內部大會”上，與會人士透露，根據最新進度安排，車險費改的實施步驟將分三個階段：首先由行業協會制定、發布商業車險行業示范條款，行業基準純風險保費、主要費率調整系數及其使用方法，供保險公司參考使用。保險公司可經行業協會預審后，向保監會報批創新型條款，可在一定范圍內擁有商業車險自主定價權。其次，行業協會進一步豐富示范條款種類，并定期調整、發布行業基準純風險保費，供保險公司參考。再次，繼續擴大保險公司商業車險費率自主定價權，完善商業車險條款費率管理制度，健全車險費率市場化形成機制。有內業人士預計，車險費改啟動有望于今年底啟動。

車聯網改造車險定價體系

與此同時，車聯網正在對車險業態造成影響。業內人士指出，車聯網改變了車險產品的定價體系，而人保財險、國壽財險、平安財險和太平洋財險等多家公司都在研發基于車聯網的車險產品。車險公司正在尋求降低費率同時擴大理賠責任，借助車聯網進行的車險產品創新。

中國證券報記者了解到，目前車聯網保險的主要定價依據來自UBI（Usage Based Insurance，基于用量的保險）與OBD，前者保費定價主要取決于車主的實際駕駛時間、里程數、地點與具體駕駛方式；后者是一種車載診斷系統，通過傳送汽車各類行駛數據，供保險公司評估車主駕駛風格。通常駕駛風格良好的車主能得到更低的車險費率。在國際車聯網保險成熟市場上，保險公司通過車聯網OBD技術收集大量車主駕駛數據，對車主各自駕駛行為進行模型驗證，對駕駛習慣優良的車主給予更多保費折扣。

業內人士認為，保險公司在考慮布局車聯網時需要考慮OBD、UBI設備與保險車輛的關聯，防范騙保風險，同時做到即時掌握車主駕駛數據，作為調整定價費率的參考依據。由此，掌握有效的車主駕駛信息大數據成為車聯網保險產品的重要目標。由于車險網技術應用時間并不長，真正加裝UBI或OBD設備的車主數量還不夠大，可能導致相應的車主駕駛數據在采集分析過程中出現偏差，進而影響車險公司對車聯網保險的定價精準度，最終保險公司自身不得不為“低保費、高理賠”買單。

業內人士表示，車聯網保險興起的前提條件，應該是汽車廠家在汽車出廠時就安裝車聯網UBI或OBD設備，幫助保險公司最大限度搜集到所有車主的駕駛記錄數據，建立更全面精準的車主駕駛風格評估模型，使保險產品定價更趨于精確合理。未來，保險公司的產品定價與核保工作，都有望通過功能更多的“計價器”自主完成，從而簡化車險業務架構。而對保險公司來說，需要在尋求商業模式變革的同時，嚴守監管部門的“政策紅線”，著力把控車險費率市場化改革和大數據模式創新中可能出現的風險。